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该拿出多少钱买保险双10原则靠谱吗

2019-07-12 15:52:32 分类:保险知识    

该拿出多少钱买保险呢?常常听到“双10原则”,什么是双10原则呢?

“双10原则”是目前公认买保险遵循的定理。小编也没有找到设计它的理论依据。既然暂时找不到合理的解释,那我们不如分析一下,看看是否合理。

初衷是挺好的:以可以承担的保费,保足保险保障。下面我们详细分析一下:

保费占年收入十分之一

年收入的十分之一很好理解,比如年收入20万,买保险的钱应该就是2万左右。

那这2万应该买什么类型的保险?寿险、意外、医疗、重疾、养老、教育金,是其中一个还是其中几个,这是个问题。

保额是年收入的10倍

保额是年收入的10倍,这里的“保额”指的是什么?寿险保额?重疾保额?意外保额?医疗保额?还是全部之和呢?之和的话,那么各占的比例是多少?

寿险保额是需要根据家庭责任量化的,重疾保额要参考治疗费用和收入的损失,意外保额补充寿险中意外身故、还有意外伤残、医疗部分。这些都可以量化出来,加起来的保额会是年收入的10倍吗?每个家庭情况不同,差异会很大,所以这个也不是定理,非要去遵循的。

年收人的10%有时不足以支撑足够保额

年龄越大保费越高是大家普遍了解的,同样是年薪50万,如果需要保障10倍年薪(500万),50多岁的人群保费已经相当高了,杠杆效应已经大大降低,无法达到这所谓的“双10原则”。

如果期望达到足够的保额,又要严格限制保费支出,就要做出权衡和削减,如保障时间:保障时间越长保费越高,比如保费要控制在收入的10%,保额又要达到年薪的10倍,那么保障至80岁保费高就要缩短到70岁等等,当然这是因人而异的。

那么交多少保费合理呢?

1、先分析自己需要什么保障,需要配置什么保险,如重大疾病保险、人寿保险、医疗保险、意外保险等。

2、再根据需求保障计算需要购买多少保额,50万?100万?年薪的10倍?年薪的5倍?等等。

3、根据以上的分析设计保障框架后,做出初步预算,如年收入的5%,10%等等。

4、根据自己的保障框架及预算选择合适的产品。

5、如果初步预算无法达到目前的需求保障,就要做局部调整,如提高预算、调整保障期限、调整保险产品等等,直到平衡。

总结

双10原则出发点很好,但在现实当中,很多人在机械的执行双十原则,在太多因素都没有考虑的情况下就按这一原则购买保险,局限性是非常大的,双10原则合理性也仅仅是个建议,不能做为原则或定理来用。

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